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El Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid ha declarado la nulidad de las cláusulas suelo fijadas en las condiciones generales de las hipotecas suscritas con consumidores por “falta de transparencia” y ha condenado a 40 bancos y cajas a eliminar las citadas cláusulas de los contratos y a cesar en su utilización de forma no transparente. De este modo, el juzgado ha estimado parcialmente la demanda interpuesta por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (Adicae) y ha condenado a devolver a los hipotecados las cantidades “indebidamente” abonadas desde el pasado 9 de mayo de 2013, “con los intereses que legalmente correspondan”. Ese día se hizo pública la sentencia del Tribunal Supremo que declaró nulas las cláusulas suelo, pero sólo en los casos en los que el cliente no hubiera sido debidamente informado.

La sentencia llega diez meses después de que quedara visto para sentencia el procedimiento iniciado en 2010 a partir de una macrodemanda interpuesta por Adicae en representación de 15.000 afectados y dirigida inicialmente contra 101 entidades bancarias, que después quedarían en 40 tras los procesos de fusión. No obstante, en su fallo la titular del juzgado, Carmen González, declara la subsistencia de los contratos de préstamos hipotecarios en vigor suscritos por las entidades bancarias demandadas en los que se hayan incluido las cláusulas cuya utilización se ordena cesar. Y además, desestima la pretensión de Adicae de que las cláusulas suelo no respeten el equilibrio de las obligaciones y derechos del contrato y modifiquen la naturaleza de los préstamos o créditos hipotecarios.

En su sentencia de mayo de 2013, el Supremo señalaba que las cláusulas suelo son “lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificar la cláusula como definidoras del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos”.

De este modo, el tribunal declaraba la nulidad de estas cláusulas en los casos en los que el cliente no hubiera sido debidamente informado y establecía que los consumidores deben ser informados de que, cuando el tipo de interés baja a determinados niveles, el préstamo se transforma en préstamo a interés fijo, variable sólo al alza, y no se beneficiarán de las bajadas del índice de referencia, que la mayoría de las veces es el euríbor.

Una guía rápida sobre las cláusulas suelo

¿Qué es una cláusula suelo?
Es un ‘seguro’ contra la bajada de los tipos de interés que los bancos introducían en las hipotecas: con esta clásula, si el tipo de interés baja a determinados niveles, el préstamo se transforma en préstamo a interés fijo, variable sólo al alza. Así que los hipotecasos no se benefician de las bajadas del índice de referencia, que la mayoría de las veces es el euríbor, ahora en mínimos históricos.

¿Cómo saber si tengo clásula suelo en mi hipoteca?
Lo más simple pasa por preguntar a la entidad, pero se recomienda revisar minuciosamente la escritura del préstamo hipotecario —no confundir con la escritura de compraventa del inmueble—, porque en ocasiones viene denominada en el contrato con otras acepciones, como “Límites a la aplicación del tipo de interés variable”, “túnel hipotecario”, “tipo de interés mínimo”, “horquilla de interés” o “el tipo de interés pactado no podrá ser superior a “x” ni inferior a “y””.

¿Qué hacer una vez detectada?
Hablar con el banco de forma amistosa y exigir que nos devuelvan las cantidades cobradas de más. Si la respuesta es negativa, el siguiente paso es demandar a la entidad.

¿Cómo sé la cuantía que me han cobrado de mas?
Las asociaciones de consumidores tienen diferentes herramientas para calcularlo. Facua-Consumidores en Acción, por ejemplo, tiene esta herramienta disponible en su web. El usuario sólo tendrá que iniciar sesión e introducir doce datos relativos a su contrato hipotecario. Con ellos, la aplicación calcula qué cantidad ha cobrado el banco de forma abusiva mediante la aplicación de esta cláusula.

¿Estas cláusulas son normales en Europa?
No. Según un estudio de Kelisto.es, solo cinco países de la Eurozona siguen comercializando hipotecas con cláusula suelo: España, Bélgica, Francia, Italia y Portugal. En Bélgica, las hipotecas con cláusula suelo también deben tener un “techo máximo” que limite las posibles subidas de tipos, mientras que en Portugal estas cláusula no pueden aparecer en el contrato hipotecario, sino por separado. En Italia pueden ser invalidadas si el consumidor no es capaz de comprenderlas. Y en Francia apenas se regulan porque la mayoría de las hipotecas que se firman son a tipo fijo.

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Un juzgado anula las cláusulas suelo de las hipotecas
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